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信用卡正让你变得越来越穷,银行的利润,持卡人的“血”。

   日期:2018-05-30     浏览:706    评论:0    
核心提示:信用卡正让你变得越来越穷,银行的利润,持卡人的“血”。但是信用卡那些地方最坑人你知道吗?

信用卡业务在大幅增长,银行也在闷声发财。信用卡正让你变得越来越穷,银行的利润,持卡人的“血”。

2017年招行信用卡收入高达544.51亿元,信用卡业务收入占到整体营业收入的25%,撑起了招行2017年业绩的1/4片天啊!中信银行信用卡收入390.65亿元,同比飙涨53.17%。民生银行和光大银行信用卡收入也稳步上升,增速均保持在34%左右。银行的利润,持卡人的“血”。高速增长的业务,带来的是更为丰厚的利润,当然,这些利润来自于持卡人。下面看看信用卡那些地方最坑吧!

信用卡正让你变得越来越穷,银行的利润,持卡人的“血”。


     ① 现金分期

从2017年开始,陆续接到银行短信,内容是极具诱惑,比如“申请贷款,无需抵押,实时审核,最高30万额度”…这就是银行在力推的现金分期业务,当然说白了就是银行基于信用卡用户的“现金贷”业务。

银行给信用卡持卡人授信额度之外的一笔小额贷款,仅限用于旅游、装修等,这笔贷款以现金形式发放至用户的借记卡,以分期形式偿还,银行按期数和费率收取手续费。典型如招商银行“e招贷”、浦发银行“万用金”、广发银行“财智金”等,贷款额度在5万元至30万元不等。

现金分期是一门暴利生意,银行自然发力猛推,银行信用卡分期业务自然大幅增长。业务大幅增长背后,资金违规使用问题突出。一些资金通过各种通道进入楼市和股市。在一个房地产论坛,一些炒房客透露,通过银行的消费贷套取资金买房。近期,因部分现金分期资金用于炒股,浦发银行信用卡中心就吃到一张175万元的罚单。

     ② 账单分期

信用卡使用有一定的免息期,但如果选择信用卡的账单分期服务,各种费用就来了,每家银行的信用卡分期业务都需要持卡人承担手续费,不同银行收费标准不一样,选择的期数不同,费率也不一样,不过,不管选择哪家银行,分几期,折算成实际年利率可是高得吓人。

例如,刷信用卡支付12000元买空调,选择分12期还清,那么本金是每月还1000,每期手续费如果按0.6%计算,年利率是7.2%,除了本金,还要多还12000*0.6%=72元的手续费,12个月的手续费就是864元。

这样算看似没问题,但仔细算一下,既然每个月都还款,但分期还款的手续费是不会重新按剩下的欠款计算的,也就是说不管是第一个月还是最后一个月,手续费都是72元,哪怕最后一月只剩1000元没还,手续费也不会变,如此算下来,年化率就不是7.2%了,而是15%。

     ③ 交易分期

不仅账单可以分期,每笔交易还可以分期。很多信用卡都有自己的网上商城,信用卡商城的商品品种多,信用卡商城的价格基本上和市场价持平,但是,它有一个优势就是可以免息分期购买商品,最长可以分24期。融360专家算了一下,如果分期12期, 交易分期年化费率可以达到17%!

随着信用卡市场的日趋庞大,发卡量和使用人群“双升”,一些风险开始露头。截至2018年一季度末,银行卡应偿信贷余额为5.80万亿元,环比增长4.46%,而同时信用卡逾期半年未偿信贷总额711.48亿元,环比增长7.29%,占信用卡应偿信贷余额的1.23%。

      711多亿的逾期,这个数据还是蛮高的,要知道在2010年的时候,这个数字还不足百亿,8年之间翻了8倍。究竟这8年发生了什么,是爱占便宜的人更多了还是借钱过日子越来越容易了呢?

为争得市场,以量换质就成为必然,发卡门槛的降低,必然会有不合格的人进入,而对于银行来讲,这也是必然要承受的高增长带来的阵痛,不过显然银行并不担心,因为即便是如此高的逾期,依然还是能有利润,尤其是高息的信用卡现金贷,貌似足够覆盖这个成本。一些低收入者通过降低的门槛,获取了信用卡,但是超前消费或者不合理消费导致的“债务负担”就不可避免了,而且是利息复利息。

信用卡正让你变得越来越穷,银行的利润,持卡人的“血”。

     在2017年,另一项业务悄然兴起——“信用卡代偿”。据国家互联网金融风险分析技术平台监测显示,“信用卡代还”共计140余家。这是不得已才使用的方法。信用卡代偿是一种缓解还款压力的方式。当持卡 人的信用卡还款日到期时,而本人无法全额还款,委托他人代还,之后再以刷卡消费的形式,将还款金额刷出,把资金返还给帮还款人。

这是暂时为了是自己的信用不出现问题才这样操作的。但是,拆东墙补西墙,窟窿是还在的,而在拆补的过程中,除了人工、精力成本,还有大量的“水泥”。而这“水泥”,就是这样的金融操作背后的手续费、利息,还有就是个人资金链断裂的风险。我们来看个真实的案例,虽然这些都属个案,但还是要控制好自己借钱过日子的欲望啊.

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标签: 银行 信用卡 分期
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